工程機械車輛在使用過程中的各種風(fēng)險及風(fēng)險損失是難以通過對風(fēng)險的避免、預(yù)防、分散、抑制以及風(fēng)險自留就能解決得了，由于工程機械車輛在施工過程中所面臨的施工風(fēng)險相對較高，因此必須或最好通過保險轉(zhuǎn)嫁方式將其中的風(fēng)險及風(fēng)險損失得以在全社會范圍內(nèi)分散和轉(zhuǎn)移，以最大限度地抵御風(fēng)險。
以挖掘機為例，在礦山、林區(qū)、建筑工地及路橋等施工場所幾乎都能看見它的身影，在其施工作業(yè)時，經(jīng)常會發(fā)生因碰撞、傾覆、被落石砸中，甚至落水及墜山等事故，在這些事故中，有很多都只可以通過保險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險，以此補償設(shè)備損壞給用戶帶來的經(jīng)濟損失，保障用戶的利益。
但目前我國工程機械行業(yè)內(nèi)投保的險種眾多，例如工程機械設(shè)備保險、財產(chǎn)險及車險，再加上各色名目的附加條款，這些種類繁多的保險條款專業(yè)性比較強，又冗長拗口，通常非保險行業(yè)的認識很難理解其真實含義，往往無所適從。盡管如此，作為工程機械行業(yè)的保險經(jīng)紀人，從多年協(xié)助用戶索賠的服務(wù)工作中總結(jié)出了一些保險索賠的共通環(huán)節(jié)，工程機械保險通常分為對工程機械本身的保障和對第三者造成財產(chǎn)或人身傷亡的保障。這兩個險種索賠的側(cè)重不同，本文主要針對因風(fēng)險事故導(dǎo)致工程機械設(shè)備受損的案件情況，向用戶說明索賠流程中一些關(guān)鍵環(huán)節(jié)的注意事項，希望能夠有助于用戶索賠，維護用戶權(quán)益。
【保險索賠流程中的注意事項】
目前在工程機械銷售中，如果用戶通過融資租賃或是銀行按揭的方式購買設(shè)備，那么購買保險是通過信審的必要條件。一般情況下由銀行、融資公司或代理商為用戶代買保險，且保險期限與融資期限一致。也就是說用戶在購機過程中一般也同時隨機器購買了一份保險，保險費通常由客戶在繳納購機款的同時一并支付。
在提車后，用戶需要向銷售經(jīng)理核實所購保險，并應(yīng)該向相關(guān)保險聯(lián)系人詢問保單的大體保障范圍，知道哪些類型的事故是屬于保險責(zé)任的，另外用戶應(yīng)妥善管理保單，記住保險電話。
意外事故發(fā)生后，用戶應(yīng)立即撥打保險公司的保險電話，并搶救受損設(shè)備，采取一切有效措施防止損失進一步擴大，同時保留好事故現(xiàn)場等待保險公司查勘。但需要注意的是，如果事發(fā)地點的環(huán)境危險，隨時可能導(dǎo)致機械設(shè)備進一步受損，用戶則需要立即將設(shè)備轉(zhuǎn)移到安全的地點。與此同時，有用戶也可以將事故告知自己的銷售經(jīng)理，在銷售經(jīng)理的協(xié)助下處理保險。
在電話報案時，用戶應(yīng)簡潔明了的描述事故發(fā)生的時間、地點和情況，盡量不要主觀推斷事故的原因。例如描述一起碰撞事故，用戶應(yīng)該說“我在某地點施工過程中，發(fā)生意外碰撞”而非“我剛才剎車沒剎住撞上了，可能是因為我沒有加剎車油的緣故”，用戶須知在報案電話中使用的語言不當，很可能是造成后期保險遭拒賠的原因，故而準確地描述保險事故非常重要。
在電話保險之后，保險公司會與用戶約定去現(xiàn)場查勘的時間。用戶可以事先告知銷售經(jīng)理時間地點，并約定協(xié)助查勘。目前工程機械保險市場上，普通做法是保險公司委托公估人到現(xiàn)場查勘時，會與客戶核實保單信息、將事故現(xiàn)場拍照、了解事故經(jīng)過及清點登記受損財產(chǎn)等，整個過程最終會制作成一個查勘記錄，用戶在查勘中應(yīng)予以配合，積極協(xié)助，最后還需要在查勘記錄上簽字確認。
查勘之后數(shù)日內(nèi)，公估人會根據(jù)查勘記來確定事故是否屬于保險責(zé)任以及損失的情況如何。根據(jù)損失部位和程度，公估人會給出初步的修復(fù)意見，公估人好而用戶據(jù)此進行協(xié)商，最終的設(shè)備維修方案需要用戶與查勘人員協(xié)商確定，包括具體哪些受損部件需要維修，報價如何等等，用戶的每一步維修方案都應(yīng)預(yù)先告知保險公司并經(jīng)其確認。另外，用戶切記，一定保留一切維修單證，比如發(fā)票及報價單等。
設(shè)備修復(fù)后，用戶應(yīng)盡快將保險公司所要求的所有票據(jù)和資料一起郵寄給公估人并確認其收到。需要注意的是，在這里有個認識誤區(qū)，我們很多用戶認為機器已經(jīng)修復(fù)了，理賠款遲早都會領(lǐng)取，從而在提供票據(jù)的時候反而懈怠了，最終因自身的拖延可能導(dǎo)致票據(jù)和資料收集步齊全，最終因自身的拖延可能導(dǎo)致票據(jù)或資料不齊全，影響或者耽誤了后期的保險賠款領(lǐng)取工作。須知我們之前辦案查勘定損修復(fù)這些工作都是為了順利領(lǐng)取賠款，提交票據(jù)資料是最后關(guān)鍵的一步，希望我們的用戶能盡快處理，以免引起不必要的麻煩。提交完票據(jù)和資料之后，保險案件便可以進入賠付階段。
【其他可能引起的拒賠的幾個要點】
(1)保險地址：某些保險公司出具的保單中所載明的保險財產(chǎn)地址為限定區(qū)域(例如某省份)。也就是說如果用戶的機器設(shè)備跨出該限定區(qū)域施工，保險公司可以拒賠。對此，如果用戶購機時預(yù)計自身將去限定區(qū)域以外地點施工，則須向其銷售經(jīng)理說明情況，讓其協(xié)助向保險公司對保單進行批改，以保證合理索賠。
(2)操作證：保險公司對挖掘機的操作證都有要求，具體而言，各保險公司的要求或松或嚴，沒有統(tǒng)一標準。因此用戶需要首先了解清楚所持保單的承保保險公司認可哪些類型的操作證，并嚴格持證施工，否則可能遭拒賠。
(3)免賠額：顧名思義，以是保險公司免于賠償?shù)念~度。通常保險都會設(shè)置一個免賠額并載于保單。用戶在事故發(fā)生后，可粗略估計損失情況(可向銷售人員咨詢受損零部件價格)，如果不超過免賠額，則無需向保險公司報案，因為不到免賠額的損失是無法得到索賠的，不僅浪費時間還耽誤設(shè)備的維修，通常低于免賠的事故可自行處理。
發(fā)生事故莫慌張，及時報案要記牢。
切記一定要施救，事故現(xiàn)場保留好。
協(xié)助查勘份內(nèi)事，銷售也把事故瞧。
修復(fù)方案須確認，留存單證很重要。
及時來把單證交，確保賠款及時到。
【工程機械設(shè)備保險建議】
一、工程機械設(shè)備綜合保險
工程機械設(shè)備綜合保險是一種特殊的財產(chǎn)保險。該險種包括主險和附加險，主險與財產(chǎn)綜合險承保責(zé)任基本一致，附加險包括碰撞傾覆、第三者責(zé)任、盜搶、自燃和雇主責(zé)任，其中附加碰撞傾覆責(zé)任風(fēng)險較高，尤其是挖掘機、旋挖鉆機等山區(qū)作業(yè)標的，因傾覆導(dǎo)致全損事故較為頻繁。該險種業(yè)務(wù)來源主要包括工程機械設(shè)備廠商、經(jīng)銷商、銀行、融資租賃公司、設(shè)備所有人等渠道。
承保標的：
經(jīng)國家有關(guān)部門檢測合格、依法登記、具備有效運行證的工程機械設(shè)備（已上機動車輛牌照的特種車輛不能作為該險種承保標的）。
保險責(zé)任之主險：
承保責(zé)任基本等同于財產(chǎn)綜合險；
保險責(zé)任之附加險：
1.碰撞傾覆；2.第三者責(zé)任；3.雇主責(zé)任；4.盜搶；5.自燃。
影響費率因素：
1.渠道來源、整體規(guī)模
2.設(shè)備類型、品牌、型號、保額
3.使用年限
4.作業(yè)地址
5.第三者責(zé)任、雇主責(zé)任累計和每次事故賠償限額
二、你該注意的保險誤區(qū)
誤區(qū)一：全?！偃r償
全險”這個詞在保險公司和國家相關(guān)法律中并不存在，只是人們的一個習(xí)慣用語。人們習(xí)慣性地將包括交強險、商業(yè)三者險、不計免賠險、車損險、盜搶險、車上人員險等在內(nèi)的幾個主要險種籠統(tǒng)地稱為“全險”，而除了幾個主要險種外，還有很多相關(guān)的附件險種。因此，上“全?！辈⒉坏扔谌r。
誤區(qū)二：車輛承保價值越高日后理賠金額越高
如果您是新車保險，那么車輛投保金額就會按照車輛實際銷售價格，而如果您是續(xù)保險，那么車輛投保金額將會按照當前新車銷售或者二手車銷售價格進行投保。因此您在投保的時候車輛投保金額應(yīng)按投保時保險車輛的實際價值確定，足額投保，確保出險時能得到合理的賠償。千萬不要超額投保，因為超額投保并不能得到超額的賠償，這樣做只是白白浪費錢。
誤區(qū)三：購買不計免賠≠全賠
在投保時很多車主都會選擇不計免賠。購買了不計免賠特約險后，并不是所有的事故都會得到百分百賠付，還是有一些特殊事故，保險公司會對一些特定的事故定出單獨的免賠率，而且這些免賠率不屬于不計免賠范圍。比如多次出險、超范圍行駛、車輛超截等，一般會加扣免賠率。
誤區(qū)四：車輛損失配件≠全部更換新件
保險車輛出險之后，并不是所有有損失的配件都可以更換處理的，對于那些能夠修復(fù)處理的配件，保險公司會根據(jù)保險法要求以修為主，修復(fù)后客戶可以對修復(fù)的配件驗收。
誤區(qū)五：出險≠全賠
很多出險客戶因出險后，心里緊張、不知所措，48小時內(nèi)沒有及時向交警和保險公司報案，事后才響起向交警和保險公司報案，導(dǎo)致交警和保險公司均無法核實事故真實性，從而保險公司很容易認為是假現(xiàn)場而不予賠付。
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